900億的信用卡逾期，銀行一邊忙着收緊信用卡風控，一邊全力出擊加強催收。在持卡人的還款壓力面前，銀保監也坐不住了。
銀行作為傳統的金融機構，陷入了不良率和壞賬上升的烏雲之中，為了控制潛在風險，銀行將降低信用卡額度當做一種重要手段。
強硬的風控措施也引發了持卡人的恐慌，多數持卡人表示，銀行根據用戶的徵信及用卡情況，對持卡人採取抽貸及斷貸的行為並不合理，這將給持卡人帶來額外的打擊，持卡人希望能夠恢復信用卡的授信額度。
近日，針對廣大信用卡持卡人關心的信用卡降額以及銀行凍結信貸的問題，銀保監會做出了回復，為持卡人打了一針強心劑。
銀保監表示，將對用戶的徵信進行保護措施，確保臨時性延期還本付息不影響徵信記錄。並且對貨車司機、的士司機等特殊群體的個人經營性質貸款，在同等條件下比照適用貸款臨時性延期還本付息優惠政策。
今年以來，持卡人的用卡環境正在發生改變，銀行與持卡人之間展開了一場博弈，持卡人雖然在努力規避銀行對風險交易的監測，但銀行無疑掌握着主動權。當銀行風控系統判定信用卡可疑時，降低額度也就在所難免。
為了控制信用卡逾期率，銀行一方面開始通過降低信用卡額度等措施來實施對持卡人虛假交易的管控，另一方面還加大信用卡催收力度，
銀行對信用卡的管控，使持卡人的用卡規範更為嚴格，銀行方面明確規定了信用卡的資金用途，從銀行採取的一系列動作來看，持卡人通過非正規交易渠道或虛假手段套取信用卡內資金的空間在逐步縮小。
但養卡族受還款壓力的影響，不得不通過以卡養卡的方式進行還款，並將以卡養卡當做資金周轉的重要渠道。銀行的降額措施，顯然已經切斷了持卡人的一條還款路徑。
這不僅造成了養卡一族無法每月按時償還信用卡賬單，也帶來了更大規模的逾期。央行三季度支付數據顯示，信用卡逾期突破900億大關，不降反增的背後，也是因部分持卡人以卡養卡受限所致。
對於大多數養卡一族來說，背負着房貸或者車貸，有時會挪用信用卡內的資金，使信用卡欠款增多，養卡的目的就是為了能夠按時償還信用卡賬單，從而不被銀行列入黑名單。
在央行二代徵信系統上線後，徵信管理變得更為嚴格，對應的二代徵信報告也新增納入了多方面信息，覆蓋了循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款等一代徵信無法覆蓋的信息。
信用社會之下，持卡人擔心不良徵信記錄所帶來的負面影響，即便在還款壓力之下，也會儘可能地通過養卡等方式償還信用卡，避免出現信用卡逾期情況。
銀行的大面積降額風控，對養卡一族無疑雪上加霜，有些持卡人在信用卡降額後，由於沒有其它資金來源，又不想付出過高的手續費嘗試信用卡分期，最後被迫放棄還款。
監管層也意識到這一點，在今年這個特殊的年份，多次出手對信用卡進行調控，減輕持卡人的還款負擔。今年1月份，銀保監便通知對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。
此次銀保監也再次強調，對用戶的徵信進行保護措施，確保臨時性延期還本付息不影響徵信記錄。在銀行的全面夾擊之下，銀保監釋放的信號為養卡一族贏得了喘息的機會。
其實相比於加大對信用卡的管控力度，對持卡人實施大規模降額，加大徵信的影響力或許更加有效。現在徵信出現問題後，會產生諸多惡性反應，不利於在銀行的貸款審批。
持卡人囿於失信的懲罰，會更加註重徵信，從而儘力償還信用卡，信用卡逾期率自然也會隨之降低。
即便銀行短期內不會提升養卡一族信用卡額度，但銀保監的出手，讓養卡一族迎來重大利好，將最大限度降低延期還款對徵信造成的不良影響。
