海外资产配置不得不了解的ACH支付方式!
什么是ACH支付方式呢?ACH即美国自动清算系统(Automated Clearing House)，是美国金融机构间的电子清算系统，也是美国最为稳定和高效的批处理交换中心，他向参与的存款机构提供银行间支付、电子支付，清算服务等服务。
ACH的实用性强，可以满足高效要求。ACH交易结算一般只需1个工作日，能有效满足一般的时效性要求。 另外ACH收费低廉，比起电汇等其它支付手段，例如电汇(Wire)的手续费通常在$10-$25/笔，而ACH通常只有$1-$2。由于处理流程简单，价值链上各环节服务提供者收费低廉，经济实惠。简化了处理、提高了效率，使整个支付网络运作简单快捷。所以对于美国银行间的支付，首选的方式就是ACH支付。
当然美国银行对ACH的管理有着严格的要求，由于是批量运作，“接收者金融机构”无需实时查验扣款余额再返回确认到“发起者金融机构”。在此模式下，银行需要承担客户余额不足等风险，美国银行业对于合作伙伴有着极其严格的合规要求与技术规范要求，尤其对于金融科技企业(Fintech)只接受最顶级最优秀的合作伙伴。
您的客户如果拥有美国银行账户，客户在支付投资订单时就可以选择使用ACH支付。
境内转账和境外转账方式
境外转账
推荐使用wire transfer。非银行机构( Western Union, Xoom, Transferwise，MoneyGram, OFX )一般会收取相对较低的手续费，但是转账额度受到限制。
境内转账
自己名下账户之间互转：
首选ACH转账，金额不受限制，2-3天就能到账;
其次可以考虑P2P转账，每日转账金额会有所限制; 类似香港金融网关比如八达通、拍住赏等，香港银行金融很多参考美国英国银行模式
最后可以考虑Cashier’s Check或者普通支票，转账时间较长，CS还需要手续费。
转账到其他人的账户：
小额转账首选P2P转账，时效快，基本无手续费;
大额转账首选cashier’s check，操作繁琐，手续费低;
还可以考虑wire transfer，时效快但手续费高
一篇读懂美国常用转账方式(Wire Transfer,Zelle,Paypal,ACH,Venmo)
大家科普下美国的转账方式，直接通过银行的话，一般就是两种转账方式：ACH 转账和 电汇转账Wire Transfer，有时候小额转账也会用到第三方支付，比如PayPal，Cash Square，Venmo等
ACH和Wire Transfer
1. 定义
ACH是美国自动清算系统Automated Clearing House的英文缩写，是处理银行付款的一个电子化清算系统，也是美国最为稳定和高效的处理交换中心，它向参与的存款机构提供银行间支付、电子支付、清算服务等服务，方便支付方和收款方。
ACH交易分为两类，Direct Deposits和Direct Payments。Direct Deposits指的是对你的账户金额增减，比如银行间的转账，比如工资款转账。Direct Payment指的是对你的账户取款，账户金额减少，比如支付银行卡账单。
Wire Transfer电汇，是银行与银行之间通过电子方式直接将资金从一个A帐户转移到B帐户。在交易中，没有实体的现金流动，汇款方向机构支付汇款金额以及收款人信息，收款机构收到交易信息之后，直接存入收款人的银行账户或者通知收款人取现。电汇主要适用于大额境内汇款和境外汇款，时效性好。
2. 区别
费用：ACH 转账一般都是免费，尤其是针对收款者而言，如果汇款人有需要付费，一般是$1。此外，ACH一般只能在自己名下的账户之间转账，这就限制了其使用范围;
Wire Transfer时效性好，收款方可以立即收到款项，但是收费高。
Zelle
Zelle现在变得越来越流行，各个银行也在不断的推广，比如我现在用到的Chase、Wells Fargo、U.S Bank等银行的APP里都有通过Zelle来转账的选项。
1. 什么是Zelle?
Zelle前身是ClearXchange，ClearXchange当时由Bank of America，Chase，Wells Fargo合作开发，允许三家银行的用户之间互相无手续费转账，去年ClearXchange更名为Zelle，同时更多的银行加入了这一转账网络。Zelle的最大的特点就是跨行转账即时到账且无手续费，目前各大参与zelle的银行都已经逐渐推出in-app转账功能了，比如usbank chase等，boa也发了邮件告知了即将到来的in-app zelle 转账，很多银行的APP都自带了Zelle转账，因而可以立即用起来，你也可以单独下载Zelle的APP，具体请查看brian另一篇文章 什么是Zelle
2. 如何使用Zelle?
Zelle转移的资金直接从一个银行帐户转移到另一个帐户，一般只需要几分钟就可以完成转账。你只需要输入收款人的电子邮件地址或电话号码。 Zelle会向收款人发送短信或电子邮件，提示对方接受款项的链接。如果收款人的银行是Zelle的合作伙伴，则收款方需通过其银行的网站或手机APP使用电子邮件或手机号来注册。注册后，收款人可以接受付款。如果收款人的银行不支持zelle，仍然可以下载Zelle APP，使用电子邮件或手机号注册并输入借记卡号来转账。
3.支持银行
目前有超过30家银行支持Zelle支付，其中美国银行业几大巨头Bank of America，Capital One，Chase，Citi，PNC，U.S. Bank，Wells Fargo等全部在列，阵容非常强大，号称覆盖了全美超过8600万移动支付银行用户。
4. Zelle费用
Zelle不收取任何费用。Zelle不收取任何费用。Zelle不收取任何费用。重要的事情说三遍。如果银行支持Zelle，一般每天限额是$1000~$5000，不同银行不同。此外，通过Zelle收钱时，对金额没有限制。
其他转账方式
还有些常用的如Square Cash、Venmo、PayPal，他们可以用邮箱或者手机号码转账，适用于小额转账，对于金额和转账数有限制;不是即时转账，不收手续费，如果即时或者使用信用卡汇款，有1~2%的手续费。
总结
ACH Transfer是最常用，速度慢，一般无费用，电汇速度快，但收费高。可以使用ACH借记自动进行，通过设置ACH借记卡，就不必担心延迟付款或错过付款。
电汇适合于对时效性有要求的转账汇款，或者数额比较大的情况。小额转账付款可以使用Square Cash、Venmo等第三方转账。
